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在银行净息差持续承压背景下，存款利率进入下行通道已成趋势。然而，在当下揽储旺季，部分中小银行逆势上调短期存款利率，呈现出“远降近升”的态势。

专家认为，中小银行在吸储方面优势不明显，上调短期存款利率，可以通过市场化方式吸引资金快速到位。但总体来看，存款利率下降趋势愈加明显，逆势上调大概率难以长期持续。

多家银行上调短期存款利率

2024年1月10日，汝南农商银行上调短期存款利率。相较于该行2023年1月的存款利率，其3个月、6个月的定期存款利率分别由1.40%、1.65%上调至1.50%、1.70%。但其1年、2年、3年期的定期存款利率则分别由2.25%、2.70%、3.30%下调至1.90%、2.10%、2.35%。

对存款利率采取“远降近升”调整策略的并非个例。日前，新郑农商银行也对该行短期存款利率进行了上调。相比于该行2023年1月的存款利率，其3个月、6个月的定期存款利率分别由1.40%、1.65%上调至1.60%、1.80%，而其1年、2年期的定期存款利率则分别由2.25%、2.70%下调至2.15%、2.40%。

新野农商银行也从1月11日至3月31日，上调短期定期存款利率。相较于2022年12月底，该行3个月、6个月定期存款利率分别由1.40%、1.65%上调至1.60%、1.80%，而1年、2年、3年定期存款利率则分别由2.25%、2.70%、3.30%下调至2.10%、2.30%、2.35%。

此外，桐柏农商银行、新密农商银行等多家中小银行均于近期上调短期定期存款利率。部分银行表示，活动时间为1月初至3月底。

存款利率仍处于下行通道

事实上，商业银行正进入“全面降息潮”。2024年伊始，多家城商行、农商行、村镇银行加入存款利率的调降队伍。

业内人士表示，中小银行往往面临着更大的息差压力，所以在大型银行之后跟进调整存款利率是必然选择。

对于中小银行逆势上调存款利率的现象，邮储银行研究员娄飞鹏说：“在存款利率市场化背景下，银行根据外部环境和自身情况调整存款利率更多是市场行为。中小银行在吸储方面优势不明显，目前部分中小银行仍然面临吸储压力，上调存款利率的目的是通过市场化方式吸收存款。”

光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示，揽储旺季期间，部分中小银行积极备战“开门红”，主动增加负债。存款利率有升有降，反映国内存款市场机制在起作用，属于正常现象。

娄飞鹏认为，总体来看，存款利率呈现下降趋势是大概率事件，中小银行根据自身情况有针对性地逆势上调部分存款利率，大概率难以长期持续。

2023年以来，商业银行为了更好支持经济持续回升，主动采取多种措施向实体经济减费让利。同时，存量首套房贷利率下调，使得银行利息收入每年减少近2000亿元。在多种因素叠加作用之下，银行净息差明显缩窄，营业收入和利润增速有所下滑。尤其是对于将息差收入作为主要来源的中小银行，净息差过度下行必然影响其盈利水平。

2023年三季度末，商业银行净息差为1.73％，较2022年同期的1.94％下降0.21个百分点，再创历史新低。娄飞鹏表示，年初是包括住房按揭贷款在内的长期贷款利率重定价时期，在2023年5年期贷款市场报价利率（LPR）下调的情况下，银行面临贷款利率下降。此时降低存款利率有助于银行更好地稳定净息差，推动降低实体经济融资成本，持续支持实体经济。

专家表示，稳息差将仍是银行2024年的重点工作之一。中央经济工作会议强调，促进社会综合融资成本稳中有降。目前，央行已建立存款利率市场化调整机制，引导各银行参考市场利率变化情况，合理调整存款利率水平。董希淼认为，在此背景下，银行未来仍可能在资金端压降成本，存款利率继续下降的可能性较大。娄飞鹏分析，2024年贷款利率下调的可能性较大，银行需要降低负债成本稳定净息差。存款是银行重要的负债来源，因此存款利率下调可能性较大。

业内人士认为，存款收入的降低或将在一定程度上推动企业和居民扩大投资和消费，有助于提振消费、扩大内需。董希淼指出，当前企业和居民有效融资需求不足，信心和预期疲软，风险偏好较低。因此，要加快落实中央经济工作会议部署，财政政策和货币政策应更加积极有为，主动发力，继续助力经营主体纾困解难和实体经济稳步恢复。稳定居民就业，提高居民收入，促进房地产市场健康平稳发展，从根本上提振企业和居民投资、消费的意愿和能力。

（九江发布）

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